Let op! Geld lenen kost geld

Verbouwen met spaargeld of een lening?

verbouwen1

Wilt u gaan verbouwen en twijfelt u of u daar uw spaargeld voor moet gebruiken? Freo zet de mogelijkheden om een verbouwing te financieren – met spaargeld óf een lening – op een rij.

Veel huizenbezitters denken dat ze per se eigen geld nodig hebben om een verbouwing te betalen. Natuurlijk is dit handig, maar er zijn meer mogelijkheden. Misschien is het binnen uw hypotheek mogelijk om te lenen voor een verbouwing. Let dan wel goed op wat uw huis waard is en hoeveel hypotheek er nu al op zit. Hoe meer u leent (ten opzichte van de waarde van uw huis), hoe meer risico uw bank of hypotheekverstrekker loopt. Deze kan in zo’n geval een hogere opslag zetten op de hypotheekrente: u betaalt dan een hogere rente over de totale hypotheek.

Welke lening?

Naast lenen binnen een hypotheek is het afsluiten van een Persoonlijke Lening of Doorlopend Krediet een optie. Een Persoonlijke Lening is een bedrag dat u in één keer op uw rekening gestort krijgt. Een Doorlopend Krediet is een soort ‘potje’ waarbinnen u steeds geld kunt opnemen en aflossen. Misschien heeft u al een voorkeur voor een van de leenvormen. Bedenk wel dat het afsluiten van een Persoonlijke Lening voor een verbouwing een groot voordeel heeft: de rente van de lening is in zo’n geval fiscaal aftrekbaar. Voor de rente van een Doorlopend Krediet geldt dit niet.

Verbouwen met een Persoonlijke Lening

De rente van een Persoonlijke Lening is vaak hoger dan een hypotheek. Daar tegenover staat dat er geen bijkomende kosten zijn zoals notaris-, advies- en afsluitkosten. Bij een laag bedrag, een korte looptijd én de lage rentetarieven van Freo, bent u met een Persoonlijke Lening vaak voordeliger uit. Een Persoonlijke Lening moet u binnen maximaal 10 jaar terugbetalen. Eerder mag ook. Een hypothecaire lening mag u over 30 jaar uitsmeren. Het maandbedrag van een Persoonlijke Lening is dus hoger, dat is wel iets om rekening mee te houden. Maar u betaalt minder rente, u betaalt géén advies- en taxatiekosten én u bent eerder van uw lening af.

Wanneer wel spaargeld aanbreken?

Heeft u spaargeld boven de €30.000 (of €60.000 als u met z’n tweeën bent) waarover uw vermogensrendementsheffing moet betalen? En heeft u het geld lange tijd niet nodig? Dan kan het slim zijn om uw spaargeld te gebruiken voor uw verbouwing. Wel is het verstandig om niet ál uw spaargeld op te maken. Voor bijvoorbeeld een reparatie van uw wasmachine of een nieuwe auto wilt u graag wat extra geld achter de hand hebben. Het is mogelijk om voor zo’n aankoop te lenen, maar de rente hiervan mag u niet aftrekken. Daarbij komt dat u over het spaargeld dat overblijft, ook nog eens rente krijgt (al is die rente nu wel erg laag).

Voorbeeld: dakkapel

Met twee pubers in huis verlangt u naar wat meer ruimte en licht op zolder. U wilt graag twee nieuwe kamers maken en inrichten. U heeft €5.000 spaargeld. Voor deze verbouwing is een Persoonlijke Lening een goede optie, omdat u het geld gebruikt om uw huis te verbeteren. De rente van de lening is hierdoor fiscaal aftrekbaar. Kijk op de site van de Belastingdienst of vraag meer informatie aan uw financieel adviseur. 

Leenbedrag

Looptijd

Maandbedrag

Rente

Totale prijs

€5.000

22 maanden

€250

6,5%

€5.297,02*

*N.a.v. een berekening op Freo.nl (oktober 2018)

De rente (€297,02) krijgt u mogelijk terug van de Belastingdienst (dit is afhankelijk van de totale aangifte). U betaalt dan dus €5.000 euro voor de lening van €5.000 euro. Dit betaalt u in iets minder dan twee jaar (22 maanden) terug. Het is slim om de inrichting van de kamers wél met uw spaargeld te betalen. De rentekosten over deze uitgave krijgt u namelijk niet terug van de Belastingdienst.

Geld lenen voor een verbouwing

Benieuwd hoeveel u bij Freo kunt lenen voor uw verbouwing?

Bereken nu uw lening

Door Hanneke Verhoeven

9 november 2018 | geplaatst in Verbouwen

Contact via WhatsApp

Whatsapp op je device? Klik dan hier om direct met Freo een chat te starten. Of voeg 06-83671331 toe aan de contactlijst van uw telefoon.

Ma-vrij: 8.00 - 21.00 uur, za: 10.00 - 17.00 uur.

Sluit