Let op! Geld lenen kost geld

Rente naar risico pakt slecht uit voor klanten

Mensen die geld willen lenen voor een auto of andere grote aankoop, komen meestal uit bij een doorlopend krediet of een persoonlijke lening. Enkele aanbieders stemmen de rente dan af op de financiële gezondheid van de consument. Dat heet 'risk based pricing'. Een hoger risico betekent dan een hogere rente.

Het tarief voor een laag risico is echter nauwelijks lager dan het gemiddelde standaardtarief in de markt. Niks geen voordeel. Dit blijkt uit onderzoek van MoneyView.

Bij een persoonlijke lening lenen consumenten één bedrag dat ze in enkele jaren afbetalen. Een doorlopend krediet biedt meer vrijheid omdat je binnen de kredietlimiet steeds extra geld kunt opnemen. Ook inmiddels afgeloste maandbedragen. Een doorlopend krediet heeft in die zin geen einddatum, al zal een bank toch ooit willen zien dat er wordt afgelost.

Consumenten sluiten deze leningen meestal af ter financiering van een bepaald doel, zoals een auto, legt onderzoeker Henk van ’t Wout uit. MoneyView heeft in totaal 18 persoonlijke leningen en 34 doorlopende kredieten onderzocht, met leenbedragen (limieten) tussen de 7000 en 25.000 euro. Gekeken werd naar de prijs, zijnde de effectieve rente, en de voorwaarden. Bij risk based pricing is uitgegaan van de hoogste rentetarieven.

Risk based pricing betekent dat de rente wordt afgestemd op het risicoprofiel van de klant. Een vaste baan en een hoog inkomen leiden tot een lagere rente. Consumenten die minder zekerheid bieden, betalen een hogere rente.

Geen voordeel

Die hogere rentes trof Van ’t Wout inderdaad aan, maar het gemiddelde ’lagerisicotarief’ bleek nauwelijks lager dan de gemiddelde standaardrente. „Het verschil tussen de gemiddelde standaardtarieven en de gemiddelde tarieven voor consumenten met het laagste risico is vrijwel nihil. Je kunt je dus afvragen of risk based pricing wel zo voordelig is voor consumenten”, stelt Van ’t Wout.

Consumenten in een lagere risicoklasse zijn vaak beter af met een scherp standaardtarief bij een aanbieder die geen risico-onderscheid maakt. „Overigens passen niet veel aanbieders dit systeem nog toe, onder de grote eigenlijk alleen ABN Amro.”

Bij beide kredietvormen behoren Freo en Directa tot de aanbieders met de scherpste tarieven. De persoonlijke leningen van ABN Amro en ING zijn het meest flexibel. Beide producten staan een relatief laag leenbedrag toe, vervroegd aflossen is kosteloos en beide bevatten een overlijdensrisicoverzekering. „Die verzekering is zo goed als kosteloos in de zin dat je er geen aparte premie voor betaalt. Maar natuurlijk betaal je er wel indirect voor via de rente”, aldus Van ’t Wout.

Vervroegd aflossen van een persoonlijke lening brengt doorgaans kosten met zich mee. Een Europese richtlijn (nog niet in Nederland geïmplementeerd) schrijft voor dat die kosten niet hoger mogen zijn dan 1 procent van het vervroegd afgeloste bedrag. In Nederland varieert het van 0 tot 5 procent, zodat het zaak is om goed op die aflossingsvoorwaarden te letten.


Bron: De Telegraaf

Contact via WhatsApp

Whatsapp op je device? Klik dan hier om direct met Freo een chat te starten. Of voeg 06-83671331 toe aan de contactlijst van uw telefoon.

Ma-vrij: 8.00 - 21.00 uur, za: 10.00 - 17.00 uur.