Let op! Geld lenen kost geld

Verbouwing met hypotheek financieren minder gunstig dan met persoonlijke lening

Het financieren van een verbouwing met een verhoging van de bestaande hypotheek of een tweede hypotheek is vaak niet meer de goedkoopste en snelste vorm van financieren. Dit blijkt uit onderzoek van website Lening.nl.

De website zette een annuïtenhypotheek naast een persoonlijke lening, met gelijke looptijd (10 jaar). In beide gevallen is de rente fiscaal aftrekbaar als het geld wordt aangewend voor verbouwing of verbetering van de eigen woning. Ondanks dat er nu bijna geen persoonlijke leningen worden afgesloten voor een verbouwing (<5% van het totaal) blijkt dit zowel op totale prijs van de lening als flexibiliteit en snelheid een beter product dan de hypotheek.

Hypotheek vs persoonlijke lening

De nadelen van een hypotheek ten opzichte van een persoonlijke lening in geval van verbouwing: het aanvragen van een hypotheek neemt veel langer in beslag (minimaal 4-6 weken vs ongeveer 1 week bij een lening), er mag veelal slechts een klein deel (meestal 10% van de hypotheek per jaar) boetevrij worden afgelost, voor het aangaan van een lening betaalt men geen kosten, in tegenstelling tot de kosten bij een hypotheek en oversluiten van hypotheken bij kleinere bedragen (> 75.000 euro) is zelden lucratief.

Chris Oosterling van Lening.nl: Door de gewijzigde fiscale regels, die de rente van een financiering voor verbouwing alleen aftrekbaar maken als er annuïtair wordt afgelost, gaan we een verschuiving zien van hypotheken naar een persoonlijke lening. Een persoonlijke lening wordt namelijk net als een annuïteitenhypotheek annuïtair afgelost. Het verschil met een hypotheek is echter dat een persoonlijke lening in veel gevallen boetevrij afgelost kan worden (en de maximale boete is 1% van het leenbedrag) en dus ook makkelijker over te sluiten is naar een andere aanbieder als dat qua rentepercentage en maandlast gunstig is. Bij een hypotheek betaalt men niet alleen vaak een boete, ook moeten er bij het oversluiten in de meeste gevallen wederom advies-, notaris- en taxatiekosten worden gemaakt, wat bij een persoonlijke lening niet het geval is. Zeker in deze tijden van dalende huizenprijzen is het daarnaast steeds moeilijker een hypotheek te krijgen als er geen sprake is van overwaarde. Dit vormt bij een persoonlijke lening geen belemmering. Verder zullen de nu nog populaire leningsvormen voor verbouwingen, doorlopend krediet en WOZ krediet veel minder vaak gekozen worden doordat de rente niet meer aftrekbaar is.

Alleen als er sprake is van een dure verbouwing (< 50.000 euro) of als de lening over meer dan 10 jaar afgelost wordt kan een hypotheek interessant zijn en zou dat de langere doorlooptijd het wachten waard maken.

Een rekenvoorbeeld:

bedrag looptijd eenmalige kosten* rente** maandlast totale prijs lening***
Annuïteiten hypotheek € 15.000 10 jaar € 2.500 4,65% € 157 € 21.202
Persoonlijke lening € 15.000 10 jaar € 0 5,7% € 164 € 19.585
Voordeel Persoonlijke lening: € 1.617
Annuïteiten hypotheek € 30.000 10 jaar € 2.500 4,65% € 313 € 39.903
Persoonlijke lening € 30.000 10 jaar € 0 5,3% € 323 € 38.493
Voordeel Persoonlijke lening: € 1.410
Annuïteiten hypotheek € 50.000 10 jaar € 2.500 4,65% € 522 € 64.839
Persoonlijke lening € 50.000 10 jaar € 0 5,3% € 538 € 64.155
Voordeel Persoonlijke lening: € 684

* indicatie advieskosten, notariskosten, taxatiekosten ed
** laagste rente 10 jaar vast op 26 juni 2013, bij hypotheek: 100% marktwaarde
*** rente en aflossing gedurende de looptijd


Bron: HomeFinance (26 juni 2013)

Contact via WhatsApp

Klik hier om direct met Freo te whatsappen. Of voeg 06-83671331 toe aan de contactlijst van uw telefoon.

Ma-vrij: 8.00 - 21.00 uur, za: 10.00 - 17.00 uur.